Источник:www.npr.org
Перевод: Оркен Динасилов
Образование в области финансовой грамотности имеет сомнительную репутацию. Это огромная индустрия, порождающая всевозможные книги, веб-сайты, телешоу и даже аккаунты в социальных сетях, но прошлые исследования пришли к выводу, что по большей части, обучение финансовой грамотности – это своего рода пустая трата времени…
Например, в широко цитируемой статье, опубликованной в журнале Management Science говорится, что почти все, кто посещал курсы финансовой грамотности, забыли, чему они научились в течение следующих 20 месяцев, и что финансовая грамотность оказывает «незначительное» влияние на их будущее поведение. Три ученых; из Гарвардской школы бизнеса, колледжа Уэллсли и Федерального резервного банка Чикаго выпустили рабочий документ, в котором показано, что обязательные занятия Finlit, проводимые для старшеклассников, не повлияли на способность учащихся управлять своими финансами. И этот список можно продолжить.
Имя, которое снова и снова всплывает в этих статьях и отчетах о финансовой грамотности, — Аннамария Лусарди. Она профессор экономики и бухгалтерского учета в Школе бизнеса Университета Джорджа Вашингтона. Она также является основателем и академическим директором Глобального центра повышения финансовой грамотности в GWU. Она и Оливия Митчелл, профессор Уортонской школы бизнеса Пенсильванского университета, опубликовали в 2013 году статью, которая представляет собой анализ исследований о финансовой грамотности, и в ней довольно критически оценивались методики преподавания финансовой грамотности. С тех пор это исследование широко цитируется.
Новая надежда для финансовых тупиц
Десять лет спустя Лусарди и Митчелл выпустили новую статью с тем же названием, но гораздо более оптимистичную. «Важность финансовой грамотности: открытие новой области» продолжает то, на чем остановилось их исследование 2013 года, и опирается на опыт двух женщин, преподающих личные финансы.
Первое, о чем они пишут, что уровень финансовой грамотности во всем мире так же плачевен, как и десять лет назад, когда они опубликовали свою основополагающую работу. Чтобы установить это, они провели опрос, в ходе которого участникам были заданы три вопроса, которые касаются процентных ставок, инфляции и диверсификации рисков.
«Это простые вопросы, — говорит Лусарди, — однако они проверяют базовые и фундаментальные знания, лежащие в основе большинства экономических решений. Кроме того, ответы на эти вопросы не требуют сложных вычислений, поскольку нас интересуют не знания по математике, а то, как люди понимают влияние процентных ставок и инфляции на их жизнь. Эти вопросы также проверяют знание языка финансов».
Как ответили респонденты? Скажем так, что есть возможности для улучшения. (Вы можете проверить свои собственные знания, ознакомившись с документом).
«Только 43% респондентов (в США) способны правильно ответить на все вопросы», — говорит Лусарди, добавляя, что уровень финансовой безграмотности особенно высок среди женщин. «Только 29% женщин правильно ответили на все три вопроса по сравнению с 48% мужчин», — говорит она, добавляя, что это гендерное различие поразительно стабильно в 140 странах, в которых они проводили тест.
«Мы также видим... что женщины гораздо чаще, чем мужчины, отвечают, что они не знают/отказываются отвечать хотя бы на один из заданных вопрос о финансовой грамотности», — говорит она. «Такие гендерные различия, вероятно, являются результатом недостатка уверенности в себе, в дополнение к недостатку знаний».
Лусарди и Митчелл обнаружили, что молодые люди также с большей вероятностью окажутся в неблагоприятном положении в этой области, как и люди цветной кожей. «Молодежь демонстрирует очень низкую финансовую грамотность, только одна треть способна правильно ответить на все три вопроса. Половина белых смогла правильно ответить на все три вопроса, по сравнению только с 26% чернокожих и 22% испаноязычных».
По словам Лусарди, проблема не только в том, что это означает, что многие люди плохо подготовлены к работе со все более усложняющимся финансовым ландшафтом, который может повлиять на их доходы и долгосрочное благосостояние. Существуют очевидные социальные последствия того факта, что белые мужчины, по-видимому, имеют значительное преимущество перед остальным населением в этой области. И если этого недостаточно, говорит Лусарди, это также проблема для экономики.
«В среднем американцы тратят семь часов в неделю на решение вопросов личных финансах, три из которых – на работе. Люди с низкой финансовой грамотностью тратят вдвое больше», — говорит она. Влияние на производительность людей, тратящих большую часть всего рабочего дня на свои личные финансы во время работы, значительно, — продолжает она. Добавьте к этому последствия неправильного управления активами, инвестициями, ипотекой и другими долговыми обязательствами, и вы получите значительный потенциальный эффект для экономики.
Лусарди говорит, что идея о том, что наносимый ущерб от недостаточности финансовой грамотности, может распространяться не только на отдельных людей, но и на компании, и даже на экономику, что не ускользнуло от внимания правительств.
«Влиятельные политики и руководители центральных банков, включая бывшего председателя ФРС Бена Бернанке, имеют ... говорили о критической важности финансовой грамотности», — говорится в документе. «Кроме того, Европейская комиссия недавно признала важность финансовой грамотности как ключевого шага для союза рынков капитала. Некоторые правительства имеют... внедрили обучение финансовой грамотности в средних школах. Несколько лет назад Совет по экономическому образованию (CEE 2013) установил Национальные стандарты финансовой грамотности, подробно описывающие, что должно быть рассмотрено на курсах личных финансов в школе».
Исправление недостатков
Десять лет назад Лусарди и Митчелл несколько критически относились к курсам финансовой грамотности, предлагаемым компаниями и школами. По их словам, программы, как правило, были неэффективны не потому, что концепция обучения личным финансам была ошибочной сама по себе, а потому, что различные программы, как правило, не были обеспечены ресурсами и часто были плохо продуманы.
«Большинство из этих (курсов) в США не финансировались должным образом», — говорит Лусарди. «Не было никакой учебной программы. Не было никаких материалов, а учителей почти не готовили. Так что финансовую грамотность преподавал физрук или кто угодно, кого только могли найти. Это, конечно, не сработает. Это не сработало бы ни для одной темы. Если у вас есть курс французского языка, а учитель плохо говорит по-французски, вряд ли студенты выучат французский хорошо».
Более того, занятия, преподаваемые в школах или в корпоративных офисах, как правило, давали одноразовые, универсальные инструкции с минимальными последующими действиями или вообще без них. Лусарди говорит, — это был рецепт провала. Но те организации, которые осознали необходимость программ повышения финансовой грамотности и настойчиво продолжали их развивать, добились прогресса, — говорит она.
«Многие программы вышли за рамки очень коротких вмешательств, таких как единичный пенсионный семинар или отправка сотрудников на ярмарку пособий, к более масштабным программам», — говорит Лусарди. «Финансовая грамотность теперь стала официальной областью изучения экономической профессии. На национальном уровне было запущено множество инициатив, и более чем в 80 странах были созданы национальные комитеты, которым поручено разрабатывать и реализовывать национальные стратегии финансовой грамотности».
Лусарди говорит, что особенно важно обучать и закреплять принципы правильного управления личными финансами как можно раньше, что означает, что нужно начинать дома, где дети, скорее всего, будут формировать хорошие финансовые привычки, и в школе. С этой целью в 2012 году Программа международной оценки учащихся добавила финансовую грамотность к набору тем, которые 15-летние учащиеся должны знать, чтобы иметь возможность участвовать в жизни современного общества и добиваться успеха на рынке труда.
Лусарди говорит, что за прошедшее десятилетие, с тех пор, как она и Митчелл опубликовали свой отчет 2013 года, их опыт преподавания финансовой грамотности доказал, что эти программы при правильном преподавании могут работать.
«Наше исследование показывает, что многое можно сделать, чтобы помочь людям принимать более взвешенные финансовые решения», — говорит она, отмечая, что успешный курс поможет людям усвоить ключевые фундаментальные финансовые концепции, в частности финансовый риск и управление рисками. Это поможет им понять, как работают конкретные финансовые инструменты и контракты, такие как студенческие ссуды, ипотечные кредиты, кредитные карты, инвестиции и аннуитеты. Это также заставит их осознать свои права и обязанности на финансовом рынке.
Самое главное, конечно, это привлечет и сохранит интерес студентов, что не всегда легко добиться в сухом мире финансов.
«Благодаря своим исследованиям, сейчас я преподаю совсем по-другому», — говорит Лусарди. «Я говорю, — как вы думаете, о чем этот курс? И, как вы можете себе представить, большинство студентов отвечают, что речь идет об инвестировании в фондовый рынок. Вот с чем ассоциируются личные финансы. И я говорю им: «Нет, это проект счастья. Мы говорим обо всех решениях, которые являются фундаментальными и важными в вашей жизни. И я хочу научить вас, принимать их взвешенно, потому что, если вы сделаете это, вы будете счастливы».