Опубликовано 1 мая 2024 года
Автор: Мег
Перевод: Оркен Динасилов
Что такое финансовое планирование на самом деле? Что мне делать в качестве финансового планировщика? Как выглядят отношения между мной и моими клиентами?

Несколько вещей мешают людям понять ответы на эти вопросы (кроме неспособности финансовых планировщиков хорошо сформулировать вещи ):

  • Вы никогда раньше не работали с финансовым планировщиком.
  • Вы не знакомы с кем-то еще, кто раньше работал с финансовым планировщиком.
  • Эта профессия очень молода. Например, врачи существуют уже тысячи лет. Адвокаты, также тысячи лет, просто немного меньше. Профессия финансового планирования была более или менее рождена в 1970-х годах, что делает ее чрезвычайно молодой, на самом деле, по-настоящему переполненной юношеского задора (говорит женщина, родившаяся в 1976 году).
  • Отрасль финансовых услуг, частью которой является финансовое планирование, представляет собой такой обширный, плохо определенный, непоследовательный беспорядок (несмотря на наличие достаточных правил, чтобы задушить лошадь, - видимо жаргон, прим.переводчика), что даже если вы работали с кем-то, кто называет себя финансовым планировщиком или финансовым консультантом, следующий финансовый консультант/планировщик может сделать работу по-другому. (Я видела это много раз с клиентами, которые пришли к нам от другого финансового консультанта, обычно в одном из Big имен, и в конечном итоге имеют совершенно другой опыт, впечатления и услуги.)

Потенциальные клиенты часто задают эти вопросы. Заманчиво сказать: "Вы должны это испытать, чтобы понять" (потому что это вроде как правда). Однако это не особенно полезно.

Практика истинного финансового планирования может быть богатой и обширной и затрагивать многие части не только ваших финансов, но и вашей жизни. Вот несколько аналогий, которые описывают данную работу, надеюсь, полезно, чтобы даже "непосвященные" среди вас могли лучше понять, что это за работа.

ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ - ЭТО КАК СОЗДАНИЕ КРЕПКОГО ПОЗВОНОЧНИКА

Что ты делаешь для поддержания физической формы? Поднимаешь тяжести? Йога? Бег? Велосипед? Что бы это ни было, я уверена, что вы тысячу раз слышали о важности крепкого позвоночника. Независимо от того, для чего вы используете свое тело, оно работает лучше, если ваш позвоночник сильный и гибкий. Ваши руки, ноги, ноги, спина и все остальное работают лучше, работают более эффективно и менее склонны к травмам.
В финансовом планировании ваш позвоночник - это понимание ваших ценностей, целей и жизни, которую вы хотите вести. Все технические части ваших финансов - денежный поток, льготы для сотрудников, страхование всех видов, планирование недвижимости, карьерные планы, все виды юридической работы, налоги - это конечности или другие части вашего тела.

Чем сильнее ваш позвоночник, тем сильнее ваше понимание того, почему все это работает, тем эффективнее будут работать все ваши конечности. Остальная часть вашего тела будет двигаться с гораздо большей координацией. (Давайте проигнорируем тот факт, что в этой аналогии у вас много чертовых конечностей.)

Что делать с вашими акциями? Ну, все зависит от того, какую жизнь ты пытаешься построить для себя? Хочешь купить дом? Или уйти на пенсию раньше? Или заплатить за колледж вашего ребенка?

Какую страховку вы должны купить? Ну, всё зависит от того, что вы цените больше всего, и хотите защиту в своей жизни?

Какое планирование недвижимости вам нужно? Ну, всё зависит от того, что вас волнует, какие ценности вы хотите передать и кому вы доверяете?

И так далее и так далее.

ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ - ЭТО КАК СОСТАВЛЕНИЕ ПАЗЛА

Когда вы собираете головоломку, что вы делаете в первую очередь (кроме того, что, может быть, находите все угловые и краевые части, если вы педант)? Вы смотрите на картинку на верхней части коробки. Вы не можете знать, что делать со всеми этими сотнями или тысячами штук, если не знаете, какую картину вы пытаетесь собрать.
Когда я разговариваю с потенциальными клиентами, многие из них говорят о том, что они чувствуют, что принимают множество финансовых решений один за другим, без чувства координации с любой другой частью своих финансов. Они хотят иметь согласованный план, и знать, что каждое финансовое решение, которое они принимают, является скоординированной частью этого общего плана. Что решения действительно сочетаются друг с другом.

В финансовом планировании мы пытаемся понять, как выглядит "изображение на коробке" вашей жизни. Эта картинка - наше видение вашей жизни, которое мы пытаемся построить. Это наш план высокого уровня или стратегия для вашей жизни.

Затем мы принимаем тысячу отдельных решений об инвестициях, налогах или акциях компаний или участии в 401(k) (т.е. мы размещаем тысячу отдельных частей головоломки), зная, как они вписываются в общую картину.

Не зная, как выглядит картинка на верхней части головоломки, конечно, вы будете делать произвольный выбор в отношении каждой отдельной части головоломки. Неудивительно, что все это кажется случайным и разочаровывающим.

[Примечание автора: я получила эту аналогию от моего бизнес-тренера Элизабет Джеттон.]

ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ ПОХОЖЕ НА СТУПИЦУ КОЛЕСА

Представьте себе колесо велосипеда (обычную ступицу и спицы). Она находится в центре. Она удерживает спицы вместе в центре, а другой конец спиц соединяется с внешней стороной колеса, где находится шина.
Если у вас нет или недостаточно спиц, или слишком много спиц сломаются, то ваше колесо рухнет. В качестве альтернативы, если у вас много-много сильных спиц, но нет ступицы, чтобы держать их вместе, ваше колесо также рухнет.

Финансовое планирование - это центр вашей финансовой жизни, и в этой жизни есть много важных слов: налоги, юрисдикция, страхование, карьера и так далее. Это ступица и все эти спицы, когда все сильны и в координации, поддерживают колесо вашей жизни. Мы хотим, чтобы это колесо продолжало катиться и катиться как можно более плавно.

Что с налогами? Да, пожалуйста, используйте хорошего налогового специалиста (CPA или EA) для составления налоговых прогнозов и подготовки налоговой декларации каждый год.

Как помогает центр финансового планирования? Это помогает нам узнать, каковы ваши карьерные планы на ближайшие несколько лет, что вы взяли академический отпуск в этом году и планируете вернуться к работе через год. Это помогает нам знать, что этот и следующий год - хорошая возможность для преобразования Roth.

Он также сообщает нам, сколько у вас есть наличных денег, чтобы мы могли помочь скоординировать уплату налогов на конвертацию, сохранив достаточно наличных денег на оставшуюся часть вашего отпуска. Мы также знаем, потому что мы обращаем внимание на инвестиции, что вы могли бы сделать некоторые налоговые потери в этом году, что поможет снизить ваш налогооблагаемый доход от этой конверсии Roth на 3000 долларов, и как это повлияет на то, сколько денег вам нужно.

Все эти спицы - профессионалы, которые знают о своей области знаний гораздо больше, чем вы или я. (Я не ходил в налоговую школу, школу юристов или страховую школу.) Цель финансового планировщика - знать достаточно о каждом разговоре, чтобы признать потребность в эксперте в этой области, помочь вам найти его, а затем эффективно вписать это в центр, т.е. интегрировать свои советы в сложное целое, которым является ваша финансовая жизнь.

ФИНАНСОВОЕ ПЛАНИРОВАНИЕ ПОХОЖЕ НА ПИРОГ

Представьте себе свой любимый пирог. (Для меня черничный пирог с мускатным орехом и корицей, и решетчатой корочкой. Возможно, лимонный пирог. Технически это не пирог, но он все равно будет работать для сегодняшних целей.)
В вашем пироге много ломтиков (так же, как мой муж и дети хотели бы притвориться, что пирог - это одна порция). Твой пирог находится в тарелке для пирога. (Мы не говорим здесь о красивой, деревенской галете.) Иногда ломтики пирога разрезаются равномерно, но в большинстве случаев ломтики бывают разных размеров.

В вашей финансовой жизни пирог - это все технические вещи, которые вы должны выяснить (налоги, акции компаний, ставка сбережений, расходы, завещания и т. д.). Каждый кусочек пирога - одна из этих тем. Ломтики обычно не одинакового размера. В некоторые годы инвестиционный срез является самым большим на сегодняшний день. В некоторые годы он превосходит фрагмент планирования недвижимости. Но все ломтики есть, и все они необходимы для приготовления вашего вкусного пирога.

Тарелка для пирога - это видение вашей жизни, которую вы пытаетесь построить. Весь пирог и все ломтики пирога должны поместиться в эту тарелку для пирога. Мы должны знать форму вашей тарелки для пирога, чтобы принимать правильные решения о ваших ломтиках.

Самое главное, вы можете выбрать форму и вкус вашего пирога!

Если вы хотите работать с мыслящим партнером, который может помочь вам найти и определить ваши цели, и использовать это для принятия наилучших финансовых решений, свяжитесь с нами и запланируйте бесплатную консультацию или отправьте нам электронное письмо.

UPD. Если вы хотите научиться качественно планировать свою жизнь с точки зрения финансов, добро пожаловать на пфа.

Управляйте своей жизнью и личными финансами грамотно.

Сила в знаниях!