Последние недели казахстанские СМИ пестрят новостями о разоблачении финансовых пирамид.
Звезды каются, что рекламировали легкий способ заработка, и с грустью сообщают, что сами потеряли деньги. Пользователи соцсетей иронизируют над доверчивыми согражданами. Все вместе придумывают способы, как не попасться на удочку мошенников: от запрета переводов на определенную сумму до блокировки аккаунтов с недобросовестной рекламой.
Корреспондент Tengrinews.kz Ольга Пастухова с вопросом "Как не стать жертвой финансовой пирамиды?" обратилась к экспертам в сфере личных финансов. Вот несколько рекомендаций от них.
Оркен Динасылов, преподаватель по управлению личными финансами:
"Если вы не понимаете, где рождается прибыль, то вас кинут"
Абсолютно любая доходность сопряжена с рисками. Даже когда человек занимается бизнесом. Риски есть во всех инвестициях. Даже если вы их не видите. Доходность бывает рыночная и спекулятивная. Если кто-то предлагает вам доходность выше 10 процентов в валюте, то это не рыночная, а спекулятивная доходность. Следовательно, и риски будут спекулятивными. А спекулятивные риски невозможно контролировать в принципе.
Когда вы вкладываете свои деньги во что-либо в любую сферу, под любую доходность, вы становитесь инвестором. Кто такой инвестор? Это человек, который понимает, что деньги не растут на деревьях.
Инвестор должен понимать, как работают финансы, где рождается прибыль.
Деньги всегда создаются за счет товаров и услуг. Вы вкладываете деньги в бизнес, бизнес направляет их в процесс производства товаров или услуг. Любой бизнес требует денег. Чем больше у бизнеса денег, чем больше товаров и услуг он продаст, тем больше он заработает денег для себя.
В развитом мире бизнес берет деньги для производства на бирже. Бизнес создает товары и услуги и с удовольствием делится частью своего дохода с инвесторами за предоставленный во временное пользование капитал. По сути биржа - это как Зеленый базар. Только на базаре встречается продавец овощей и фруктов с покупателями, а на бирже встречаются бизнес, которому требуются деньги, и инвесторы, у которых есть свободные деньги. Если вы не понимаете, где рождается прибыль, то будьте уверены: вас кинут.
Я не верю, когда взрослые люди говорят: "Мы не знали, что это пирамида". Каждый человек должен осознавать, отдавать себе отчет в том, что он делает.
Другие же люди осознают, что это пирамида: "Я быстро зайду, получу прибыль и выйду".
Вы должны точно понимать, что получите не просто какие-то там деньги, а деньги обманутых людей. Ваши моральные принципы позволяют вам забрать деньги обманутых людей?
Пирамиды строятся на человеческой жадности. Часто люди относят туда все имеющиеся у них деньги, думая: "Был у меня миллион тенге, а станет два". Делать этого нельзя: в личных финансах важна диверсификация. Помните принцип, что "нельзя все яйца складывать в одну корзину"? Это об этом. Почему? Опять же потому что за любой прибылью стоят риски. И чем больше прибыли - тем больше рисков. Если вам обещают даже 30 процентов доходности - будьте готовы потерять весь свой капитал.
Есть такое понятие, как рыночный риск - колебание бизнеса. Вот у вас бывают дни, когда хорошее настроение, а бывают, когда плохое. И у бизнеса такое бывает: есть периоды деловой активности, когда бизнесы процветают, а есть периоды экономического упадка, когда бизнесы еле как выживают. Это жизнь.
Железное правило рынка - рынок всегда возвращается к средним значениям. Цена акций всегда возвращается к средним значениям.
И если кто-то обещает длительный высокий процент прироста, то верить этому не стоит.
Жанна Атымтаева, финансовый консультант:
"Играют на человеческой слабости: быстро заработать, ничего не делая"
У финансовой пирамиды есть несколько очевидных признаков.
Нереальная доходность. Доходность от 25-30 процентов вызывает подозрение, потому что таких реальных процентных ставок на рынке нет. Даже на фондовом рынке доходность в год в среднем будет 8,5-9 процентов, максимум - 10 процентов. Бывают годы, когда доходность будет выше 30 процентов, но в долгосрочной перспективе в среднем доходность все равно составит 8-10 процентов.
Самое главное, когда вы вкладываете деньги, важно понять, на что берутся деньги, откуда берется доходность. Организаторы пирамид любят рассказывать легенды, что они вкладывают в паевые фонды, вкладывают в недвижимость где-нибудь на Северном Кипре, например, выдают займы другим людям. И даже могут выдать вам сертификат на недвижимость. Все это прикрытие: такой доходности нет даже на Северном Кипре.
Вложить деньги предлагают люди, далекие от финансового рынка. Вас могут пригласить на встречу в недорогой офис или кафе. И способ приема денег у них тоже не по стандартам.
Никогда не переводите деньги на карту. Юридически это будет выглядеть как перевод от физического лица физическому.
Организаторы финпирамид играют на человеческой слабости: быстро заработать, ничего не делая. Нужно понимать, что в мире финансов деньги не берутся из ниоткуда. Реальные деньги увеличиваются, только когда что-то производят, когда их во что-то вкладывают.
На фондовом рынке они вкладываются в производство компаний, они что-либо производят, увеличивается их стоимость - растут деньги инвестора. Когда речь идет о депозитах, то банки берут деньги под проценты и отдают тем же самым компаниям и людям в кредит. На разнице между процентом депозита и кредита они зарабатывают. Просто так из ниоткуда деньги не берутся.
Отсутствие документов, лицензии, налогов. В Казахстане, чтобы работать с деньгами, брать или давать деньги, нужна лицензия. Лицензию у нас выдают два органа - Национальный Банк РК и Финансовый регуляторный центр (AFCA) в Нур-Султане. Сегодня, конечно, можно арендовать любой офис в любом районе.
Поэтому неплохо проверить историю компании через интернет. Даже если у компании есть лицензия, то надо обратить внимание на налоговые отчисления. Их отсутствие красноречиво говорит о "надежности".
Когда гарантируют доходность на рынке ценных бумаг. В Казахстане это нельзя делать по закону.
Также довольно распространена ситуация, когда организаторы в открытую говорят, что это финансовая пирамида. Но увещевают: "Вы пока с самого верха, вы заработаете". Это избитая фраза у всех людей, которые организуют пирамиды. На самом деле вы никогда не узнаете, на какой ступени стоите.
Особый признак, что вы в самом низу, если про эту финансовую схему говорят все вокруг. Так устроены пирамиды. Организовать, быстро собрать деньги, всех кинуть и жить, пока есть деньги. Как только кончатся - организовать новую. И способы каждый раз изощреннее и изощреннее.
Я слышала истории, когда "человек вложил 2000 евро и уже через месяц забрал эти 2000 евро". Он теперь спокоен, потому что свои деньги он забрал, а "остальные пусть полежат". Какой итог? 2000 вложил, 2000 получил "в качестве дохода". А если основную сумму сразу не забрал, то ее, скорее всего, потеряет. В итоге ничего не заработал, но при этом рисковал всей суммой.
Любопытно, что, когда людям предлагаешь инвестиции на фондовых рынках, они открещиваются: "Ой нет, все обманщики". Они вспоминают "МММ" и "Смагулов и К", из-за которых при развале Союза пострадало много людей. Но когда к ним приходят другие люди, говорят: "Сейчас 40 процентов сразу вернем", они верят и вкладывают. И даже если вы решили рисковать сами, не стоит никого приглашать в эту схему. Репутация всегда дороже денег. Когда кто-то пострадает из-за вашей рекомендации, то в будущем вам не будет доверия.
Ни в коем случае никогда нельзя вкладывать все деньги в один актив. Важно выполнить диверсификацию: если покупаете акции, то покупать стоит акции компаний из разных стран или из разных отраслей.
Тогда вероятность возврата и приумножения денег намного выше. Ни в коем случае нельзя вкладывать в пирамиду деньги из ваших пенсионных, на образование детей и покупку недвижимости. Ключевой вопрос при выборе инвестиций для этих целей - не скорость заработка, а приоритет "Сохранить то, что есть".
На сегодня есть другие виды инвестиций, более надежные. При выборе вида важно исходить из целей человека, которые могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Также важно отношение человека к риску.
Тем, кто не любит рисковать, не верит одному банку, можно выбрать депозиты в нескольких банках. Если же человек более лоялен к риску, то ему может подойти фондовый рынок. Инструменты там тоже бывают менее рисковые (облигации, умеренного роста паевые фонды) и более рисковые (акции, венчурные фонды). Те, кто копит на пенсию, желая после 60 лет поддерживать существующий образ жизни, могут обратить внимание на пенсионные аннуитеты в страховых компаниях.