Автор: Оркен Динасилов.
Мир финансов – наверное, самая конкурентная среда из всех сфер человеческой деятельности. Если обычному магазину нужно завлечь клиента, чтобы продать ему свой товар, потому что в его товаре не все и не всегда видят свою потребность, то с товаром финансовой индустрии – деньгами, таких проблем нет – деньги нужны всем и всегда. Товар финансовой индустрии – деньги, самый ликвидный товар в мире; ликвиднее, наверное, только воздух, которым мы дышим, и слава Богу, что его никто не продает.
Магазины не производят товары, которыми торгуют, точно так же и финансовая индустрия, не производит деньги. Финансовая индустрия, попросту перепродает свой товар, точно так же, как и любой магазин. Но, если обычный магазин сводит производителя с потребителем, зарабатывая на разнице цен, то финансовая индустрия, покупает деньги у потребителя и ему же их перепродаёт. Поэтому, между финансовой индустрией и клиентом, существует неисчерпаемый конфликт интересов.
Магазин создает реальную пользу как для производителя, так и для потребителя – по сути, являясь централизованным хабом, куда производители свозят на продажу свои товары, а потребители имеют возможность удобно их покупать. Финансовая индустрия аккумулирует деньги множества вкладчиков, чтобы выдать их кому-то в кредит, отобрав львиную часть прибыли себе, перераспределяет ее остатки между множеством вкладчиков. Таким образом, финансовая индустрия обеспечивает доходами своих акционеров и сотрудников.
Казалось бы, в аккумулировании и перераспределении денег, нет ничего криминального, есть даже видимость полезности для клиентов, бизнеса и общества в целом. Но дьявол, как известно, кроется в мелочах.
Первая «мелочь» заключается в том, что сегодняшние деньги, всегда дороже, чем завтрашние. С течением времени, деньги теряют свою стоимость – покупательскую способность. С тех пор, как мир отказался от «золотого стандарта», все валюты в мире подвержены непрерывной инфляции. За сегодняшний один доллар/евро/швейцарский франк/тенге, через год вы не сможете купить то, что на них смогли бы купить сегодня. Поэтому, существуют такие понятия, как номинальная доходность денег, которая отражается в простых цифрах и которые мы видим на рекламных баннерах финансовой индустрии, и реальная доходность, которая измеряется тем, на сколько она выше инфляции.
Вторая «мелочь» заключается в том, что на самом деле, финансовая индустрия не разделяет риск с хозяевами денег, а перераспределяет его на всех участников математической игры, которую и устраивает, в среднем, безопасно и нагло зарабатывая на чужих деньгах.
А в любой азартной игре, как известно, есть выигравшие и проигравшие. Первых, единицы, вторых большинство. Но устроитель шоу – крупье, всегда в безопасном выигрыше. Вкладчики получают назад подешевевшие со временем свои деньги – проиграли. Какое-то количество бизнесменов получивших кредиты не смогут расплатиться с финансовой индустрией, потеряют свои залоги – проиграли, но за них заплатят другие бизнесмены своей прибылью, которым удастся погасить свои кредиты – можно назвать их победителями, но как говорилось в одной песне, «все дело в цене на билет».
Любой продукт от финансовой индустрии работает по этой схеме. Депозиты, кредиты, страховки, структурные продукты, доверительное управление…, куда не ткни, везде клин.
Вы где-нибудь видели людей, разбогатевших на депозитах или любом другом продукте от финансовой индустрии? А богатых банкиров видели? Вот то-то и оно…
Кто такие, финансовая индустрия? Это банки, страховые, инвестиционные компании, брокеры, дилеры, маклеры, МФО и пр., пр., пр. В финансовой индустрии работают крутые математики – андеррайтеры, чтобы создавать такие продукты, чтобы финансовая индустрия безопасно и много зарабатывала, а лоховатый клиент не заметил подвоха.
Кого нанимает финансовая индустрия, чтобы создавать респектабельный вид и продвигать свои «игры»? Телевизионщиков, журналистов, рекламщиков, тренеров продажников – психологов, маркетологов и пр., пр., пр.
Финансовая индустрия – это частный бизнес. Такой же, как например пекарня. От сдобы и сладкого люди толстеют, но задача пекаря не состоит в том, чтобы заботиться о здоровье покупателей. Его задача печь вкусную выпечку. Заботиться о здоровье клиентов пекарни – задача диетологов. Ну и свои мозги, хорошо бы иметь.
Преподаватель финансовой грамотности – это человек, который объясняет людям, как работает финансовая индустрия, и как планировать свою жизнь с точки зрения денег в этом хищном мире, и как с наименьшими потерями, контролируя риски, получать реальную прибыль со своих денег – сохранять и преумножать их стоимость.
И именно поэтому, преподаватель финансовой грамотности – для всех, вечный жексұрын. Он обречен на это звание. Потому что, его просто не за что любить, ни финансовой индустрии, ни журналистам, ни рекламщикам, ни психологам. И даже простые люди – клиенты финансовой индустрии, не всегда это понимают. Потому, что как говорил Марк Твен, «Легче одурачить людей, чем убедить их в том, что они уже одурачены».
Управляйте личными финансами грамотно!
Сила, в знаниях!